Kredyty samochodowe: na to zwróć uwagę!

Każdy bank oferuje kredyty samochodowe na zróżnicowanych warunkach. W gąszczu ofert wiele osób może mieć problem z tym na który z nich zdecydować się, aby wybrać produkt najtańszy i najdogodniejszy dla swoich finansowych możliwości. Przed wizytą w placówce bankowej warto więc dowiedzieć się, na które jego cechy należy zwrócić szczególną uwagę.

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyty samochodowe należą do grupy kredytów docelowych. Zaciągając je, pożyczone pieniądze możesz wydać tylko i wyłącznie na zakup pojazdu silnikowego. Może to być auto nowe lub używane, ciągnik, jacht, motocykl czy bus. Ważne jest, że za przyznane Ci środki nie wolno Ci kupić niczego innego (co odróżnia ten rodzaj kredytów od kredytów gotówkowych).

Kredyty docelowe cechują się długim okresem ich spłaty, wynoszącym nawet 10 lat oraz niższym oprocentowaniem niż inne formy kredytowania. Dlaczego są one od nich tańsze? Bowiem są dobrze zabezpieczone. Zabezpieczeniem tym jest oczywiście kupiony przez Ciebie samochód. W przypadku niespłacania kredytu, bank będzie mógł odzyskać dzięki niemu pożyczone Ci pieniądze.

Kredyty samochodowe są zabezpieczone

Zabezpieczenie kredytu wpływa znacząco na obniżenie wartości jego oprocentowania. Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń należą: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie oraz cesja praw z polisy AC. W przypadku zastawu rejestrowego – jeśli przestaniesz spłacać kredyt, bank zajmie Twoje auto, sprzeda je i odzyska pożyczone Ci pieniądze.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie oznacza natomiast, że bank staje się właścicielem pojazdu w 49% (przez co nie możesz go sprzedać w każdej chwili). Cesja praw z polisy mówi natomiast o tym, że jeśli uszkodzisz pojazd, pieniądze z polisy trafią na konto banku a nie do Ciebie. Możesz też zdecydować się na kredyt bez zabezpieczenia, jednak będzie on wyżej oprocentowany, czyli droższy.

Oprocentowanie kredytu

Wszystkie kredyty samochodowe są oprocentowane. Wartość oprocentowania wpływa oczywiście na wysokość rat a ono samo składa się ze stawki referencyjnej oraz marży (jest ona zarobkiem banku). W przypadku kredytu samochodowego, wysokość oprocentowania jest zależna od jego zabezpieczenia, wieku kredytowanego pojazdu oraz wysokości wkładu własnego, jeśli jest wymagany.

Ogólnie musisz pamiętać, że im nowsze auto kupujesz, tym mniejsze będzie oprocentowanie kredytu. Dlaczego? Ponieważ im starszy jest pojazd, tym mniejsza jest jego wartość rynkowa, a tym samym staje się on słabszym zabezpieczeniem dla banku. Pamiętaj, że w niektórych instytucjach finansowych wiek pojazdu na koniec okresu kredytowania nie może przekroczyć np. 15 lat.

Opłaty okołokredytowe

Kredyty samochodowe to koszty wynikające nie tylko z oprocentowania kredytu, ale także i z innych opłat. Pamiętaj więc o prowizji, ubezpieczeniu pojazdu, ubezpieczeniu kredytu a niekiedy i o opłacie przygotowawczej. O wszystkich możliwych do przewidzenia opłatach powie Ci wartość RRSO, która procentowo wyraża całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Zajrzyj też do tabeli opłat i prowizji!

Są też i inne opłaty, które niekoniecznie da się przewidzieć (lub ich wysokość) i nie uwzględnia ich RRSO. Będą to koszty notarialne, koszty przelewów związanych z płaceniem rat, czy nawet koszty wynikające z ustanowienia zabezpieczenia kredytu. Płatne może być także wypożyczenie karty pojazdu przez bank lub zmiana warunków umowy. Miej to na uwadze.

Czy to się opłaca?

Kredyty samochodowe przydadzą się każdemu, kogo nie stać na zakup pojazdu z własnych oszczędności. Najlepiej sięgnąć po nie wtedy, gdy kupujesz nowe auto, bowiem bank przedstawi Ci korzystniejszą ofertę. W przypadku pojazdów używanych, musisz koniecznie zwrócić uwagę, czy koszty kredytu nie urosną do kwoty przy której zakup starszego auta przestanie być opłacalny.

Pamiętaj także, aby dobrze określić okres kredytowania i tak dopasować raty, aby nie nadszarpnęły Twojego miesięcznego budżetu. Dlatego też zapoznaj się z ich rodzajami (raty balonowe, 50/50, standardowe), ponieważ ich właściwy wybór pozwoli Ci wybrać najkorzystniejszą dla siebie formę spłaty zobowiązania.